Un año difícil ha dejado a millones de estadounidenses en el limbo con recursos limitados, facturas impagas o pérdida de empleos. Algunos se enfrentan al embargo salarial, la ejecución hipotecaria o el desalojo, y sus opciones para salir de la deuda también están comenzando a parecer muy limitadas.
Algunas personas considerarán la quiebra cuando ya no puedan hacer sus pagos hipotecarios mensuales y como una forma de evitar la ejecución hipotecaria. Si bien esto puede ser una solución dependiendo de su situación particular, también puede ser posible negociar nuevos términos de la hipoteca con el prestamista, y de esta manera el acreedor hipotecario puede evitar la ejecución hipotecaria y poder quedarse con la casa familiar.
Conceptos básicos sobre la modificación de préstamos
Conocido como modificación de préstamo hipotecario, esta puede ser una solución óptima tanto para el prestamista como para el acreedor hipotecario, si puede calificar. Debido a que la ejecución hipotecaria es costosa para los bancos, por lo general están abiertos a una discusión de soluciones alternativas. Una modificación de un préstamo hipotecario es diferente de un refinanciamiento porque los términos de la hipoteca existente se cambian, no se reemplazan, como sucedería con un refinanciamiento.
Algunas posibles modificaciones que el propietario puede discutir con el prestamista incluyen extender el plazo del préstamo, reducir el pago mensual del principal o cambiar de un préstamo con tasa ajustable a un préstamo con tasa fija. La indulgencia de préstamos también reducirá temporalmente los pagos de la hipoteca, pero deben concederse. Sin embargo, los términos de la modificación quedan en manos del prestamista.
Discutir opciones con su prestamista
Hay muchos programas de modificación de préstamos temporales o permanentes disponibles a través de prestamistas y administradores. Para las hipotecas respaldadas por Fannie Mae y Freddy Mac, se encuentran disponibles programas de asistencia del gobierno como el programa Flex Modification, así como alternativas al Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible (HARP) vencido. También es posible discutir las opciones con un asesor de vivienda aprobado por HUD.
Aunque una modificación de un préstamo hipotecario puede afectar su puntaje crediticio a corto plazo, crear un historial de pagos consecutivos a lo largo del tiempo o volver a los términos originales de la hipoteca puede ayudarlo a reconstruir su crédito.
Si tiene dificultades para realizar los pagos mensuales, es importante que se comunique con su prestamista para analizar las opciones. Si vive en Maryland o en el área de Washington, D.C., también es importante encontrar un asesor legal experimentado que pueda ayudarlo a negociar con su prestamista para que pueda conservar su casa.
